住宅ローンとマイカーローン（自動車ローン）は同時に組める？複数ローンの影響を解説

マイホームを検討している人の中には、マイカーローン（自動車ローン）を返済中の方もいらっしゃるでしょう。
どちらも高額な買い物ですから、「両方のローンを利用できるのか？」と不安に感じる方は少なくありません。

結論からいうと、車のローンが残っていても住宅ローンを利用できます。
ただし、いくつか注意すべき点があります。

ここでは、マイカーローンと住宅ローンを併用する際に知っておきたいポイントや、審査を有利に進めるための方法について解説します。

車のローンが残っていても住宅ローンは利用できる？

住宅ローンとマイカーローンは、併用できます。
ただし、「住宅ローンの借入額が制限される」点には、注意が必要です。

金融機関では、個人が借り入れできる融資額について、年収に応じた上限額を設定しています。
その額には、住宅ローンもマイカーローンもすべての融資が含まれます。
つまり、マイカーローンが残っている人は、住宅ローンの借入可能額が少なくなってしまうのです。

住宅ローンとマイカーローンの併用時にカギとなる「返済負担率」

では、個人の借入可能額を確認するには、どうすれば良いのでしょうか。
ここで重要なのが「返済負担率」です。
返済負担率とは、年収に対する年間のローン返済額の割合を示す指標です。

金融機関では、住宅ローンをはじめ融資の審査を行う際に、この返済負担率を重視します。
たとえば、年収500万円の人が返済負担率30％の金融機関で借り入れると、「年間のローン返済額が150万円までなら借入可能」という計算になります。

返済負担率の目安は？

返済負担率は金融機関ごとに異なりますが、30％前後に設定しているところが多いようです。
多くの金融機関で取り扱っている「フラット35」の場合、年収400万円以下は30％以下、400万円以上は35％以下が申し込み要件としています。

マイカーローン併用時の住宅ローン借入額シミュレーション

返済負担率で求めた借入可能額には、住宅ローンだけでなくマイカーローンやその他のローンも含まれます。
つまり、マイカーローンの返済額が大きい人ほど、住宅ローンの借入可能額が少なくなってしまうのです。

では、住宅ローンの借入可能額はどれくらい減るのでしょうか。
ここで、マイカーローンの返済額別に、住宅ローンの借入可能額を試算してみます。

この条件で、マイカーローンの返済が毎月「0円（返済なし）」「1万円」「3万円」「5万円」ある場合の借入可能額を、年収別にまとめました。

出典）フラット35「年収から借入可能額を計算」を用いて算出

いずれも年収も、マイカーローンの返済額が毎月1万円あると住宅ローンの借入可能額は約300万円の減少、3万円なら約900万円の減少、5万円なら1,500万円以上の減少という結果です。
これだけの差があると、新居に求める条件を変更する必要が出てくるでしょう。

マイホームとマイカーはどちらを先に購入すべき？

マイカーローンを組んだ後に住宅ローンを利用すると、借入可能額が大きく減ってしまいます。
では、住宅ローンを組んだ後にマイカーローンを契約したほうが、お得なのでしょうか。
その答えは、「人それぞれ」。ライフスタイルや経済状況によって、最適な選択は異なります。

迷った時は「住宅ローンを優先する」ことをおすすめします。

住宅ローンとマイカーローンを併用するときの考え方

住宅ローンとマイカーローンを併用すると、返済負担が生活を圧迫するリスクがあります。
それを回避する上で、以下の点をしっかり検討することが大切です。

事前に返済負担率を計算する

住宅ローンとマイカーローンを併用する時は、各ローンの申し込みをする前に返済負担率を計算しましょう。
両ローンの返済負担率が一定の割合を超えていると、審査に申し込んでも通りません。
また、金融機関の審査では、ほかにも借り入れがあると「返済できるだろうか？」と、審査が厳しくなる傾向があります。
審査に通りやすい借入可能額を知る上でも、あらかじめ計算することが大切です。

他のローンを完済する

消費者金融の借り入れやクレジットカードのキャッシング、スマートフォン本体の分割払いなど、住宅ローンやマイカーローン以外のローンがある場合は、それらの完済を検討しましょう。

何とか頑張れば返済できるようなローンは組まない

住宅ローンとマイカーローンを併用するときは、できるだけ返済負担率を下げ、無理なく返済できる額を借りましょう。
「何とか生活を切り詰めて頑張れば返済できる」といった、上限ギリギリまで借り入れると、突然の出費や収入が減少した際にローン返済が滞りやすくなります。

また、家も車も買えば終わりではなく、購入後は維持費が必要です。
できれば維持費込みで返済負担率を計算し、将来の滞納リスクを下げましょう。

すでにどちらかのローンを組んでいる場合の対処法

返済負担率の計算などで、住宅ローンとマイカーローンの併用が難しいと感じた時は、以下の対策も検討されることをおすすめします。

マイカーローンを一括返済するメリット・デメリット

マイカーローンを返済中の方なら、一括返済してから住宅ローンを申し込むのも一手です。
ただ、一括返済することにメリットとデメリットがありますので、それを把握した上で決断することも大切です。

一括返済が難しい場合は、金利の低いマイカーローンへの借り換えや車の売却なども検討されてはいかがでしょうか。

住宅ローンの審査を通りやすくするためのポイント

マイカーローンと比べると、借入額の大きい住宅ローンの審査は厳しい傾向にあります。
審査に通過するには、あらかじめ準備したり計画を立てたりと対策することも大切です。
そこで、住宅ローンの審査に通りやすくするためのポイントをまとめました。

まとめ