戸建てを現金で買うメリットは？ローンなし一括購入の良し悪しを紹介｜永大ハウス工業

不動産を購入する方の多くは住宅ローンを組みますが、一戸建ては現金でも購入可能です。
資金に余裕がある、比較的金額の落ち着いた中古の物件を買うなど、手元の現金でローンを組まずに家を買えるなら、それでも良いのではと考えるケースもあるでしょう。

ただし、現金一括で家を買った結果、ローンを組んだ場合よりも損をしてしまっては意味がありません。

今回は、一戸建てをローンなしの現金一括で購入するメリットやデメリット、ローンを利用する場合との差などをご紹介します。

家を現金一括払いで購入するべきかを考える際、一つの指標になるのが「ローンを組むよりも金銭的に得するのか」という考え方です。
そこで、まずは住宅ローンの申し込み時にどのような出費が必要になるのかを押さえていきましょう。

住宅ローンを利用するためには、以下のような費用を支払う必要があります。

• ローン契約書の印紙税
• 融資手数料
• ローンの保証料
• 抵当権を設定するための登記費用
• 団体信用生命保険の保険料
• 火災保険料

印紙税は、金融機関からお金を借りるために作成する、契約書に必要な収入印紙の購入費用です。
借り入れ額によって印紙税の額は変わり、融資額1,000～5,000万円以下であれば2万円となっています。
融資手数料やローンの保証料は、ローンを実行してもらうために必要な事務手数料であり、返済を滞納した場合に備えて加入する保証会社へ支払う手数料です。
ローンの金額や返済期間、そして金融機関次第で金額は変動します。
また、ローンで購入した不動産は、返済が終わるまで差し押さえの対象です。
ただし、金融機関が不動産を差し押さえできる権利（抵当権）を設定している必要があるため、住宅ローン利用時は登記に抵当権を設定するための手数料もかかります。

そのほかに必要なのが、各種保険料です。
住宅ローンの申し込み規約では、多くの場合加入者が死亡または重度の障害を負った場合にローンを完済できる生命保険、団信や火災保険への加入が義務付けられています。
団信の保険料は金利に含まれ、火災保険料は別途自身で支払うといった違いはあるものの、ここまでの費用を総合すると100万円以上の支払いが必要です。

上記のような支払いをまとめて諸費用と呼びますが、新築の場合は住宅価格の3～7％、中古だと住宅購入価格の6～10％程度かかるとされています。

●金利を払わなくても良い

不動産を現金一括で購入する最大のメリットは、金利の負担を考えなくても良いことです。
住宅ローンを利用した場合、おおよそ1％前後の金利を元金に上乗せして返済していくことになります。
住宅ローンはそのほかのローンに比べると圧倒的な低金利ですが、融資額が1,000万円を越えてくるためその負担は決して軽いものとはいえません。
30～35年かけて返済していけば、最終的に金利負担だけで数百万円かかるため、金利を支払いたくないと考えるなら現金一括購入は賢い選択です。

●月々の住居費を大幅に抑えられる

住宅ローンを使わずに現金一括で戸建てを購入すれば、固定資産税や都市計画税、修繕積立金といった維持費だけで生活していけます。
家賃や家賃に相当する住宅ローンの支払いがないため、月々に使えるお金に大きな余裕を持てるようになるでしょう。
家を買った直後は引っ越しや家具・家電の入れ替えなどで何かと出費がかさみます。
できた余裕で預貯金をしたり、家族サービスをしたり、趣味などを楽しんだりできるのは大きなメリットです。

●住宅購入時の手続きが楽になる

不動産購入用のローンを組むためには、どのローンが良いのかを検討して借り入れをする金融機関を決め、仮審査と本審査の2回審査を受けるという手続きが必要になります。
必要書類の準備に借り入れ額の計算、金利の比較なども必要ですし、ローンを組むと抵当権の設定も必須です。
しかし、家を現金一括で購入すれば、こうした手続きも必要ありません。

また、現金購入なら住宅ローンの仮審査や本審査の結果を待たずに済むため、2週間から1ヵ月ほど入居までの期間を短縮できます。

●何があっても住居を失わない

現金で購入した不動産には、差し押さえのリスクがありません。
万が一、病気やケガ、加齢などで収入が落ち込んだとしても、家賃なしで住める家が手元にあるのは大きな安心です。住居費を支払う必要がなければ家計の負担も抑えられますし、家族の生活も脅かされないというメリットがあります。
ローンを組んでいれば、万が一の際にローン残債を保険金で完済できますが、団信の保証は契約者の死亡ないし重度の障害です。
数ヵ月の求職期間といった軽微な問題では保険による十分なカバーを期待できない場合もあるため、生活の安定性を重視するなら一括購入を考えましょう。

●住宅ローン控除を利用できない

ローンを組んだ場合、最大13年間ローン残債の1％を控除できる住宅ローン控除を受けられます。
ローンの金利が1％未満であれば、年間で支払う利子よりも控除によって戻ってくる所得税や住民税の方が高くなるため、利用できると非常に強力な節税制度です。
しかし、現金一括購入では、当然住宅ローン控除を利用できません。

また、住宅購入者なら最大50万円もらえるすまい給付金制度も、現金一括払いで利用できるのは購入者の年齢が50歳を越えている場合のみなど、利用条件が制限されています。
お得な節税制度や補助金を利用しづらいのは、現金一括購入のデメリットです。

●親族から援助を受けた場合は贈与税に要注意

高額な不動産の購入資金を親族から援助してもらう場合、金額や相手との関係性によっては贈与税の対象になってしまいます。
「直系尊属から住宅取得等資金の贈与を受けた場合の非課税」といって、両親または祖父母から最大1,500万円まで非課税で援助してもらえる制度もありますが、税の特例を使っても上限を超える額の贈与は課税の対象です。

現金一括購入とローン利用どちらがお得かを比較する一例として、住宅ローンを利用した場合の総返済額と諸費用を計算してみましょう。
想定する条件は以下の通りです。

• 借り入れ額：2,800万円
• 住宅ローン金利：1.54％
• 35年固定金利のボーナス払いなし
• 諸費用：住宅価格の6％

この条件でローンを利用した場合、35年間で総額3,624万円を返済し、168万円の諸経費を負担することになります。
合計3,792万円必要です。その点、諸々の費用で150万円かかると考えても、現金一括なら総額2,950万円で戸建てを購入できます。

なお、ローンを利用すれば住宅ローン減税で所得税と住民税が戻ってくるため、実際には800万円以上の差が出ることはありません。

ただし、住宅ローン控除は控除額が大きすぎるとして、税制を改定する流れも出てきています。
控除額が下がれば節税効果が大幅に下がってしまいますし、大きな節税を受けるためには高額なローンを組む必要があるので、現金一括購入とローン利用どちらがお得かはケースバイケースです。

戸建てを現金で購入すれば、ローンの金利や各種手数料を支払う必要もなく、購入手続きも簡略化できます。

ただし、住宅ローン控除など、ローンにはローンならではのメリットもあるため、単純にどちらがお得とは断言できません。
最終的には、住宅価格や自身で用意できる予算などによって適切な選択が変わってくるため、不動産業者と相談しながら支払いの方法を考えましょう。